21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者? 孫詩卉 實習(xí)生 華辰燁 上海報道

　　2023年中央金融工作會議指出，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章。其中，養(yǎng)老金融是首次在中央會議中被正式提出，也是首次被列入國家金融工作重點。

　　平安養(yǎng)老險黨委書記、董事長甘為民在近日出席活動時表示，中央金融工作會議旗幟鮮明地提出“養(yǎng)老金融”大文章，宣示中國已進入“養(yǎng)老金融”事業(yè)、產(chǎn)業(yè)并重時代。他同時指出，當(dāng)前，國家連續(xù)兩年出現(xiàn)人口負(fù)增長，60歲以上老人占比21.1%，已進入中度老齡化社會。因此，大力發(fā)展“養(yǎng)老金融”既是時代命題，也是產(chǎn)業(yè)課題。中國“養(yǎng)老金融”即將迎來強勁發(fā)展的新階段。

　　過去二十年間，中國養(yǎng)老金融產(chǎn)業(yè)經(jīng)歷了從無到有、從小到大的發(fā)展歷程，構(gòu)建起了涵蓋基本養(yǎng)老保險、企業(yè)年金和個人養(yǎng)老金的多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系，為近11億參保人員提供了堅實的養(yǎng)老保障基礎(chǔ)。

　　截至2023年底，參與基本養(yǎng)老保險的人數(shù)已達(dá)10.7億人。雖然第三支柱剛起步，但在未統(tǒng)計第三支柱資金規(guī)模的情況下，全社會積累的養(yǎng)老基金已達(dá)16.58萬億元，取得了舉世矚目的成就，為實現(xiàn)“共同富?！钡於藞詫嵒A(chǔ)。

　　北京大學(xué)中國保險與社會保障研究中心專家委員會委員、教授朱俊生表示，我國老齡化、高齡化、少子化的人口結(jié)構(gòu)變遷加劇了養(yǎng)老負(fù)擔(dān)，提升了養(yǎng)老金融需求。目前國家正在加快發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老金體系，為養(yǎng)老金融發(fā)展提供了巨大空間。

　　養(yǎng)老險公司正處于業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型過渡期

　　值得注意的是，在中國養(yǎng)老金融產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的背景下，養(yǎng)老險公司作為行業(yè)的重要參與者，也經(jīng)歷了從多元化到聚焦主業(yè)的轉(zhuǎn)型過程。

　　養(yǎng)老保險公司的發(fā)展歷程可以追溯到2004年，當(dāng)時原保監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立了首批養(yǎng)老保險公司，包括平安養(yǎng)老、太平養(yǎng)老等，截至目前我國共批準(zhǔn)成立了10家養(yǎng)老保險公司。養(yǎng)老險公司在推動養(yǎng)老金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的同時，逐漸涉足了健康險、投資管理等多個領(lǐng)域。然而，隨著市場的不斷成熟和監(jiān)管政策的調(diào)整，養(yǎng)老險公司面臨新的挑戰(zhàn)和機遇。

　　2021 年以來，監(jiān)管部門不斷出臺政策文件，對養(yǎng)老保險公司的發(fā)展定位和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進行重塑，引導(dǎo)養(yǎng)老保險公司回歸養(yǎng)老主業(yè)，專注長期養(yǎng)老金融產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新。2021年12月，原銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范和促進養(yǎng)老保險機構(gòu)發(fā)展的通知》，要求各機構(gòu)清理壓降養(yǎng)老特點不明顯的業(yè)務(wù)，終止或剝離與養(yǎng)老無關(guān)的保險資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，壓降清理現(xiàn)有短期個人養(yǎng)老保障管理業(yè)務(wù)。

　　2023年底，國家金融監(jiān)管總局下發(fā)了《養(yǎng)老保險公司監(jiān)督管理暫行辦法》，要求養(yǎng)老險公司回歸養(yǎng)老主業(yè)，明確養(yǎng)老險公司只能經(jīng)營“具有養(yǎng)老屬性的保險（年金險、人壽險，長期健康與意外傷害險）、商業(yè)養(yǎng)老金、養(yǎng)老基金管理與保險資金運用”4類業(yè)務(wù)，并設(shè)置了三年的過渡期。

　　目前，至政策過渡期結(jié)束還有兩年的時間，甘為民表示，平安養(yǎng)老險正在積極凝練主業(yè)，壓縮保險資管、個人養(yǎng)老保障產(chǎn)品等產(chǎn)品，推動業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)性調(diào)整。

　　今年9月11日，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加強監(jiān)管防范風(fēng)險推動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》。若干意見共10條，被業(yè)內(nèi)稱為保險業(yè)新“國十條”，對我國保險業(yè)未來5年到10年左右的發(fā)展進行系統(tǒng)部署。

　　平安養(yǎng)老險總經(jīng)理助理曹敬之對21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者表示，新“國十條”以專門段落提出“積極發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險”，“大力發(fā)展商業(yè)保險年金”，也指出了保險公司，尤其是養(yǎng)老保險公司，相較于其他參與第三支柱的金融機構(gòu)所具有的特殊優(yōu)勢，一方面是產(chǎn)品多樣化，可以有專屬商業(yè)養(yǎng)老保險、商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)等，滿足跨期財務(wù)規(guī)劃需求；另一方面是具備提供“保險產(chǎn)品+健康服務(wù)”的能力，即“富裕養(yǎng)老+健康養(yǎng)老=幸福養(yǎng)老”。

　　商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品將成為第三支柱的“主戰(zhàn)場”

　　隨著中國人口老齡化的加速，養(yǎng)老保障需求日益增長。國家不斷完善多層次、多支柱的養(yǎng)老保險體系，即以基本養(yǎng)老保險為主的第一支柱、以企業(yè)年金和職業(yè)年金為主的第二支柱以及以個人養(yǎng)老金為主的第三支柱。

　　2004年開始，以原勞動和社會保障部發(fā)布《企業(yè)年金試行辦法》為標(biāo)志，國家正式提出養(yǎng)老保險的市場化運作機制，開始推動養(yǎng)老儲備管理的市場化、產(chǎn)業(yè)化。由此，2004年也被認(rèn)為是中國“養(yǎng)老金融元年”。

　　此后，國家在養(yǎng)老金融的產(chǎn)業(yè)化道路上不斷推進，2016年第一支柱的基本養(yǎng)老保險基金正式市場化運作，2017年職業(yè)年金、2018年第三支柱雛形的個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險、2022年的個人養(yǎng)老金等先后落地。

　　值得一提的是，自個人養(yǎng)老金開始試點，兩年以來，保險業(yè)參與個人養(yǎng)老金建設(shè)已經(jīng)取得階段性成果。根據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者統(tǒng)計，目前我國個人養(yǎng)老金賬戶可投保險產(chǎn)品從最初獲批的6家保險公司7款產(chǎn)品，已經(jīng)擴容至27家保險公司百余款產(chǎn)品。

　　第三支柱中，享受稅收優(yōu)惠的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品和不享受稅收優(yōu)惠的商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品，兩類產(chǎn)品“雙輪驅(qū)動”的態(tài)勢基本形成。個人養(yǎng)老金制度大規(guī)模試點也進展順利，即將全面推廣落地。

　　今年10月，國家金融監(jiān)督管理總局出臺《關(guān)于大力發(fā)展商業(yè)保險年金有關(guān)事項的通知》，對商業(yè)保險年金概念進行明確，提出推動商業(yè)保險年金發(fā)展的政策舉措和監(jiān)管要求，為保險公司參與第三支柱進行布局謀篇，推動保險公司在養(yǎng)老金融發(fā)展和第三支柱建設(shè)中發(fā)揮主力軍作用。

　　在第三支柱上，政策體系已初步建立，但是尚未大規(guī)模展開，甘為民認(rèn)為，個人養(yǎng)老金賬戶將會是第三支柱的“主陣地”，而商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品將成為第三支柱的“主戰(zhàn)場”。

　　值得一提的是，不少商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品正在不斷豐富養(yǎng)老服務(wù)內(nèi)容，例如增加入住養(yǎng)老社區(qū)資格等增值服務(wù)。在養(yǎng)老服務(wù)方面，如何健康養(yǎng)老、安心養(yǎng)老、幸福養(yǎng)老，已成為全社會關(guān)注的焦點。平安養(yǎng)老險黨委副書記、臨時總經(jīng)理靳超認(rèn)為，這關(guān)系到居住環(huán)境、醫(yī)養(yǎng)服務(wù)、生活娛樂等各個環(huán)節(jié)，需要各個產(chǎn)業(yè)的共同努力。作為保險公司，特別是養(yǎng)老險公司，天然具備由保險延伸到服務(wù)的優(yōu)勢。