“人在家中坐，被莫名其妙開了個人養(yǎng)老金賬戶。”隨著12月15日個人養(yǎng)老金制度在全國全面實施，除了各大銀行拋出的誘人紅包，社交媒體上的“吐槽”也多了起來。

　　據(jù)第一財經(jīng)了解，15日以來，全國各地不少居民陸續(xù)收到了個人養(yǎng)老金資金賬戶開通成功的銀行短信。不過，很多網(wǎng)友反映，自己是在毫不知情的情況下“被開戶”，收到短信時很意外。部分網(wǎng)友也因此展開了對相應(yīng)銀行的“聲討”，涉及興業(yè)銀行、中國銀行等多家銀行。

　　實際情況如何？第一財經(jīng)以客戶身份致電多家銀行，綜合相關(guān)工作人員說法，個人養(yǎng)老金一般不會無緣無故出現(xiàn)“被開戶”，自動“被開戶”主要有兩種可能情況：一是前期預(yù)約過，二是單位集體開戶。也有工作人員表示，若排除上述兩種情況或無法明確具體原因，可聯(lián)系銀行登記反饋以進一步核實。

　　真實情況如何？銀行有何說法？第一財經(jīng)進行了多方了解。有業(yè)內(nèi)人士表示，從此類事件中可以看到，機構(gòu)在持續(xù)加強客戶信息保護的同時，還要加強客戶宣教工作，僅靠“發(fā)紅包”難以完成個人養(yǎng)老金制度推進的“KPI”。

　　個人養(yǎng)老金“被開戶”

　　“尊敬的客戶，您已成功開立**銀行個人養(yǎng)老金資金賬戶……”最近，面對個人養(yǎng)老金資金賬戶開戶成功的通知短信，不少網(wǎng)友不淡定了：“沒有這個銀行的卡，也沒有辦過業(yè)務(wù)，莫名其妙地開戶了，還不能線上注銷?！?/p>

　　在某社交平臺上，不少網(wǎng)友表示對自己個人養(yǎng)老金資金賬戶開通感到意外，并稱銀行的操作“莫名其妙”，相關(guān)分享也引起了很多人的“共鳴”：自己連開戶行的銀行卡都沒有，也沒有辦理過相關(guān)業(yè)務(wù)，為什么會突然“被開戶”？

　　在短信中，多家銀行提到了客戶的過往預(yù)約情況，部分還準(zhǔn)確提及了預(yù)約開戶的時間，但很多網(wǎng)友表示，時間太久自己并不記得預(yù)約過；也有銀行在短信中告知客戶具體的開戶網(wǎng)點，有網(wǎng)友表示開戶網(wǎng)點與自己“距離十萬八千里”，個別網(wǎng)友甚至表示從未去過開戶網(wǎng)點所在城市。

　　對于沒預(yù)約、沒開卡、不知情情況下“被開戶”，不少網(wǎng)友表達(dá)了對個人信息安全性的擔(dān)憂。在第三方投訴平臺 【下載黑貓投訴客戶端】上，這樣的投訴近日明顯增加。除了個人養(yǎng)老金資金賬戶未經(jīng)同意被“擅自”開通，還有投訴人提到了賬戶內(nèi)資金被自動繳存的情況。

　　比如，有用戶投訴，興業(yè)銀行在客戶不知情的情況下開通了個人養(yǎng)老金（資金）賬戶，并于12月15日下午5點左右轉(zhuǎn)入1元錢激活賬戶。而在某社交媒體上，也有網(wǎng)友表示，資金不僅“被開戶”，賬戶里還莫名被存進10元錢。

　　根據(jù)2022年原銀保監(jiān)會（現(xiàn)國家金融監(jiān)督管理總局）披露信息，首批可以開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的銀行包括6家大型銀行、12家股份制銀行、5家城市商業(yè)銀行。綜合來看，上述“吐槽”“投訴”等涉及多家銀行，既有國有大行也有股份行，主要包括中國銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲銀行、興業(yè)銀行、招商銀行、廣發(fā)銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行等。

　　根據(jù)《商業(yè)銀行和理財公司個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，個人養(yǎng)老金資金賬戶參照個人人民幣銀行結(jié)算賬戶項下Ⅱ類戶管理。北京雋永律師事務(wù)所主任律師張敬輝對第一財經(jīng)表示，根據(jù)《中國人民銀行關(guān)于改進個人銀行賬戶服務(wù)加強賬戶管理的通知》等規(guī)定，對于Ⅱ類賬戶，當(dāng)事人本人可以遠(yuǎn)程辦理，但銀行無權(quán)在未經(jīng)本人同意的情況下直接為其辦理。

　　銀行怎么說？

　　具體情況到底如何？

　　對于上述情況，第一財經(jīng)記者以客戶身份咨詢多家銀行。中國銀行客服人員表示，上述“被開戶”情況主要可能存在兩種原因，一是前期參加過該行的預(yù)約活動，填寫了相關(guān)信息進行預(yù)約申請；二是以單位形式集體參與個人養(yǎng)老金，比如，可能有相應(yīng)工作人員上門統(tǒng)一做過預(yù)約登記。

　　該客服人員稱，近期的確有客戶反映上述問題，但基本都是有記錄可循，多數(shù)屬于上述兩種情況。如果需要進一步確定具體情況，客戶聯(lián)系該行進行登記反饋，需要提供的信息包括身份證信息、收到的開戶短信等。

　　還有多家銀行的客服人員給出了類似說法。建設(shè)銀行客服人員表示，隨著12月15日起個人養(yǎng)老金制度在全國推行，該行正在對前期預(yù)約客戶進行“轉(zhuǎn)正”，一般接到開戶成功短信通知的都是前期申請過的，不會莫名其妙（給客戶）開戶。

　　興業(yè)銀行客服人員也表示，一般不會出現(xiàn)客戶不知情情況下“被開戶”的情況，客戶如果有相關(guān)疑問可以向銀行登記反饋，工作人員會將信息轉(zhuǎn)后臺進一步核實，并在3~6個工作日回復(fù)結(jié)果。

　　另據(jù)興業(yè)銀行17日晚間對第一財經(jīng)的獨家回應(yīng)，該行在辦理個人養(yǎng)老金開戶過程中嚴(yán)格遵循賬戶實名制、個人信息保護法等法律法規(guī)。該行在辦理預(yù)約開戶過程中，客戶本人需提供個人身份信息，興業(yè)銀行采取公安聯(lián)網(wǎng)核查、手機實名認(rèn)證、短信驗證等多種手段進行校驗，以防客戶在不知情情況下辦理業(yè)務(wù)或被他人代辦。

　　此前有大行養(yǎng)老金部門負(fù)責(zé)人告訴第一財經(jīng)，隨著個人養(yǎng)老金制度官宣全國推行，銀行的主要挑戰(zhàn)也即重點工作，就是將前期的預(yù)約客戶賬戶批量順利“轉(zhuǎn)正”。對于預(yù)約情況，多家銀行工作人員均表示可在手機銀行APP進行查詢，相應(yīng)界面會顯示預(yù)約時間，部分也有客戶經(jīng)理等信息。

　　“轉(zhuǎn)正”工作量大，也與各銀行前期準(zhǔn)備和營銷時間較長有關(guān)。從預(yù)約時間來看，中國銀行自2023年7月起開放了除36個試點城市（地區(qū)）以外的個人養(yǎng)老金資金賬戶預(yù)約；興業(yè)銀行客服人員表示無法確認(rèn)全國開放預(yù)約的準(zhǔn)確時間，不過有該行客戶表示自己曾在去年年底預(yù)約。

　　招商銀行則自2022年2月就開放了全國預(yù)約開戶，對于全國放開后是否全部自動開戶，該行客服人員表示，2023年5月18日~2023年7月24日期間預(yù)約的不會自動開戶（可手動開戶），2022年12月2日~2023年5月17日、2023年7月25日至今預(yù)約的會自動開戶，如需取消預(yù)約，需在12月15日之前操作。

　　部分銀行也會在正式開戶前通過短信等形式提醒客戶。比如某股份行給客戶發(fā)送的短信通知顯示：“尊敬的客戶，根據(jù)您的預(yù)約開戶申請，**銀行將在個人養(yǎng)老金制度全面實施后為您自動開立個人養(yǎng)老金資金賬戶。如需取消預(yù)約，請在2024年12月14日23：59前點擊****通過**銀行APP完成取消預(yù)約。”

　　預(yù)約從何處溯源？

　　不過，大部分網(wǎng)友說法與銀行給出的解釋并不一致。部分網(wǎng)友對第一財經(jīng)表示，如果銀行的確沒有違規(guī)操作，那最有力的解釋可能是銀行營銷活動中為了“薅羊毛”、幫朋友完成任務(wù)、手機界面誤點等作出過預(yù)約申請，但時間太久很難記清。

　　這些“被開戶人”中，有些的確在手機端查到了準(zhǔn)確的預(yù)約開戶記錄，但時間、參保地等信息與記憶不符；有些則表示從未下載過開戶行的手機APP，收到短信后很快就去網(wǎng)點注銷了賬戶。

　　有中國銀行客服人員提示客戶，因為距離2023年7月客戶可以在未開放地區(qū)預(yù)約開戶時間較長，可以回憶一下是否之前在該行參加活動辦理了開放預(yù)約，或者單位批量申請開戶。客服人員告知了客戶預(yù)約記錄查詢路徑，并表示可以提供開戶網(wǎng)點電話，進一步咨詢是何原因開戶。

　　在賬戶開通短信中，部分銀行還明確提到了客戶的預(yù)約開戶時間和渠道（比如手機銀行）。不過，興業(yè)銀行客服人員提示，部分客戶的預(yù)約渠道不一定是銀行的手機銀行APP或者柜臺，該行可預(yù)約開戶的渠道還有京東、支付寶等第三方渠道。

　　據(jù)第一財經(jīng)此前了解，在個人養(yǎng)老金制度全面實施前，京東、支付寶等互聯(lián)網(wǎng)平臺與銀行等機構(gòu)展開了較長時間的對接準(zhǔn)備，也推出了相應(yīng)的獎勵活動。目前在第三方投訴平臺上，關(guān)于個人養(yǎng)老金資金賬戶的投訴內(nèi)容也涉及此類平臺，包括未經(jīng)授權(quán)開戶、誘導(dǎo)開戶、誘導(dǎo)繳存資金等。

　　比如，其中一則針對京東金融的投訴提到，京東金融通過活動誘導(dǎo)消費者開通興業(yè)銀行個人養(yǎng)老金賬戶，開立成功后收到提示，該新開賬戶自動被存入1元“福利金”。該用戶稱，京東金融方面美其名曰這1元是“福利金”，但因為個人養(yǎng)老金賬戶的特點和規(guī)則，這將影響后續(xù)賬戶更改、注銷等便利性。

　　支付寶最新頁面顯示，通過該平臺可開立個人養(yǎng)老金資金賬戶的銀行有12家，包括：招商銀行、交通銀行、中國銀行、工商銀行、光大銀行、郵儲銀行、農(nóng)業(yè)銀行、興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行、中信銀行、華夏銀行、浦發(fā)銀行。京東金融目前支持開戶的銀行有7家：廣發(fā)銀行、交通銀行、中國銀行、華夏銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中信銀行、興業(yè)銀行。不同平臺、不同銀行開戶“福利”略有差異。

　　據(jù)第一財經(jīng)前期了解，一般情況下，個人養(yǎng)老金開戶的必須材料包括身份證信息等，必要流程則包括綁定一張I類銀行卡（可為他行卡）、人臉識別等，并不一定需要在開戶行持卡。

　　根據(jù)部分“被開戶人”的回憶，自己曾預(yù)約開戶但不知情，或在未錄入必要信息、未經(jīng)必要流程情況下順利開戶，還可能存在多種情況。比如，有客戶在銀行辦理其他業(yè)務(wù)（比如開卡）時，在客戶經(jīng)理指導(dǎo)下“稀里糊涂”操作，當(dāng)時并不知道相關(guān)操作與個人養(yǎng)老金預(yù)約開戶有關(guān)；但也有客戶表示，自己在知情后要求工作人員去除相關(guān)流程，但最終發(fā)現(xiàn)依然“被預(yù)約”。

　　另有客戶被告知，可能前期掃了營銷人員分享的二維碼，但自己并無記憶；也有客戶的工資卡開在個人養(yǎng)老金資金賬戶開戶行，有銀行職員曾上門進行開卡相關(guān)操作，最終也在無需重復(fù)提供信息情況下“順利開戶”，但客戶此前并不知情。

　　根據(jù)央行2018年發(fā)布的《關(guān)于改進個人銀行賬戶分類管理有關(guān)事項的通知》，個人通過采用數(shù)字證書或電子簽名等安全可靠驗證方式登錄電子渠道開立Ⅱ、Ⅲ類戶時，如綁定本人本銀行Ⅰ類銀行結(jié)算賬戶或者信用卡賬戶開立的，且確認(rèn)個人身份資料或信息未發(fā)生變化的，開立Ⅱ、Ⅲ類戶時無需個人填寫身份信息、出示身份證件等。

　　銀行為已經(jīng)本銀行面對面核實身份且留存有效身份證件復(fù)印件、影印件或者影像等資料的個人開立Ⅱ、Ⅲ類戶時，如個人身份證件未發(fā)生變化的，可復(fù)用已有留存資料，不需重復(fù)留存身份證件復(fù)印件、影印件或者影像等。

　　不過，張敬輝也強調(diào)，如果銀行是利用客戶過往辦理其他業(yè)務(wù)時所留信息“擅自”為客戶開立Ⅱ類戶，則是明顯侵犯個人信息，根據(jù)《個人信息保護法》，在未經(jīng)本人同意的情況下出售、傳輸、使用個人信息都是違法，甚至是犯罪行為。未經(jīng)客戶同意向賬戶內(nèi)存錢，則是侵犯了居民對自己賬戶的管理權(quán)。

　　開戶容易銷戶難？

　　讓“被開戶人”感到不滿的，除了開戶被動，還有銷戶難的問題。從網(wǎng)友反饋和記者咨詢情況來看，面對“被開戶”情況的咨詢，多數(shù)客服人員都強調(diào)，該賬戶開立對個人不會有很大（負(fù)面）影響，部分還介紹了賬戶功能和稅優(yōu)情況。但很多網(wǎng)友還是選擇了第一時間銷戶或更換開戶行。

　　第一財經(jīng)咨詢多家銀行，多數(shù)表示個人養(yǎng)老金資金賬戶銷戶需要開戶人到相應(yīng)網(wǎng)點柜臺辦理，只有個別銀行支持線上銷戶。

　　“開通都沒經(jīng)過我們同意私自開通，注銷就得自己拿著身份證去網(wǎng)點銷戶?！辈簧倬W(wǎng)友在社交媒體上“吐槽”。在投訴平臺上，這樣的投訴也隨著“被開戶”情況增多而增加。

　　對于部分網(wǎng)友反映的開戶網(wǎng)點與自己距離較遠(yuǎn)等問題，有銀行客服人員表示，暫時無法確認(rèn)開戶網(wǎng)點的分配規(guī)則，有可能是客戶參加預(yù)約活動的支行或持卡支行，也可能是客戶所填個人信息的就近支行。

　　除此之外，正如前述投訴京東金融的用戶所言，繳存資金與否也將影響賬戶處理的便利性。個人養(yǎng)老金資金賬戶作為個人養(yǎng)老金唯一的資金入口，與個人養(yǎng)老金賬戶相對應(yīng)，參加人只能選擇一家銀行開立。

　　綜合多家銀行工作人員介紹，目前銷戶流程主要分三種情形：第一，賬戶內(nèi)未繳存資金，客戶可根據(jù)銀行要求通過線上或柜臺辦理銷戶；第二，賬戶內(nèi)繳存資金且未超過5天，客戶可將資金作為誤繳資金取出，并進行銷戶；第三，賬戶內(nèi)繳存資金且超過5天，客戶短期內(nèi)無法銷戶，只能待符合個人養(yǎng)老金提取條件后提取資金并銷戶。不過，第三類情況下，客戶可以選擇更換開戶銀行并將資金轉(zhuǎn)存，一般也需要到銀行柜臺辦理。

　　興業(yè)銀行在上述回應(yīng)中也表示：“如客戶要注銷因預(yù)約而開立的個人養(yǎng)老金賬戶，我行將協(xié)助辦理相關(guān)手續(xù)。后續(xù)，我行將持續(xù)完善和健全個人養(yǎng)老金賬戶開戶流程，充分保障客戶的知情權(quán)和個人信息安全?！?/p>

　　事實上，此類“被開戶”情況在前期個人養(yǎng)老金制度試點過程中也曾出現(xiàn)，具體原因各異。有機構(gòu)人士表示，此類事件背后，除了一直備受關(guān)注的用戶信息保護和使用合規(guī)問題，制度推進過程中的“割裂”現(xiàn)象同樣值得關(guān)注，這一方面與機構(gòu)展業(yè)過度追求KPI，重“紅包”、輕“宣教”，忽略業(yè)務(wù)實質(zhì)意義有關(guān)；另一方面也與大部分居民對個人養(yǎng)老金制度認(rèn)知不夠、動力不足有關(guān)。

　　據(jù)第一財經(jīng)了解，在近期反映莫名“被開戶”的網(wǎng)友中，不乏本身就是銀行系統(tǒng)的工作人員，自己也同樣面臨個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的任務(wù)指標(biāo)。