原標題：注意！“說明了”≠“履行了”

　　來源：金融時報

　　記者：李丹琳

　　在給保險產(chǎn)品續(xù)保時，多數(shù)消費者會默認續(xù)保原來的承保范圍。

　　可如果保險公司在合同上“悄悄”增加了免責條款，而投保人對此卻毫不知情，還能按照原承保范圍理賠嗎？

　　近日，上海市高級人民法院公布了一起類似案例。案情信息顯示，2021年5月，盛阿姨在網(wǎng)上購買了一款可承保外購藥費的醫(yī)療保險。保險存續(xù)期間，盛阿姨被醫(yī)院確診肝繼發(fā)惡性腫瘤、橫結(jié)腸惡性腫瘤，相應(yīng)產(chǎn)生的醫(yī)藥費（含外購藥費）保險公司均按約理賠。

　　2022年5月，保險即將到期，盛阿姨選擇續(xù)保。但保險公司卻在保險條款中增加約定，不再承保未經(jīng)醫(yī)生處方自行購買的藥品費用及在非本保險合同約定醫(yī)院或醫(yī)療機構(gòu)藥房購買藥品的費用，且未告知盛阿姨。

　　盛阿姨后續(xù)向保險公司理賠時，保險公司依據(jù)新增條款拒賠外購藥費用和中藥費。盛阿姨認為，保險公司在其續(xù)保之前均賠付了外購藥費，且并未就續(xù)保新增條款向其告知說明，遂將保險公司訴至法院，要求保險公司賠付其外購藥費及中藥費。

　　保險公司認為，盛阿姨曾在投保單上電子簽名，說明其知曉新增保險條款，故保險公司已就上述免責條款向盛阿姨盡到提示及明確說明義務(wù)，該條款合法有效，保險公司無須賠付盛阿姨的外購藥費。

　　上海金融法院經(jīng)審理認為，新增條款位于保險條款責任免除部分，其性質(zhì)當屬免責條款。保險公司在續(xù)保時，單方增加免責條款且未向盛阿姨就增加的免責條款盡明確說明義務(wù)，有違誠實信用原則，亦辜負了盛阿姨投保涉案保險的合理信賴。最終，法院判決保險公司賠付盛阿姨外購藥費用230445.20元、中藥費用649.97元。

　　上海金融法院有關(guān)負責人表示，保險公司應(yīng)履行互聯(lián)網(wǎng)保險中的明確說明義務(wù)，“說明了”不等于“履行了”。尤其需要注意的是，在投保人要求續(xù)保時，保險條款有所增減而可能對投保人不利的情況下，保險公司更應(yīng)積極、主動地讓投保人充分知悉相關(guān)保險條款，避免投保人對保險產(chǎn)品產(chǎn)生誤解、疏忽。與此同時，投保人應(yīng)主動認識和把握互聯(lián)網(wǎng)保險特點，對相應(yīng)的合同條款，如承保范圍等，仔細詢問或閱讀，確保充分理解相關(guān)內(nèi)容，并做出相應(yīng)決策。