截至目前，村鎮(zhèn)銀行改革化險已經(jīng)探索出村鎮(zhèn)銀行被合并后變?yōu)樾略O支行（下稱“村改支”）、村鎮(zhèn)銀行被合并后變?yōu)樾略O分行（下稱“村改分”）、村鎮(zhèn)銀行被收購等模式。

重組后客戶權益不變

“村改支”“村改分”的案例在增加，村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量相應地在減少。

中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《全國農(nóng)村中小銀行機構行業(yè)發(fā)展報告2024》顯示，截至2024年9月末，已有超過260家中小銀行進行合并重組，其中村鎮(zhèn)銀行83家。

無論是合并吸收還是收購，對于發(fā)起行來說，這意味著風險互擔、資源共享、員工安置與客戶轉接。對于村鎮(zhèn)銀行來說，其儲戶或農(nóng)村小微企業(yè)客戶，則均能得到不同程度的受益和保障。

近期，有儲戶收到了來自北京昌平發(fā)展村鎮(zhèn)銀行發(fā)布的客戶告知書。告知書提到，已簽署的合同、協(xié)議繼續(xù)有效，客戶享有的權利和承擔的義務均無影響。自2024年12月23日起，原昌平發(fā)展村鎮(zhèn)銀行業(yè)務將由北京銀行受理，客戶權益不受損失，金融服務將得到有效保障，客戶可在北京銀行任意網(wǎng)點辦理相關業(yè)務。

11月29日，國家金融監(jiān)督管理總局網(wǎng)站發(fā)布信息，北京金融監(jiān)管局批復同意北京銀行收購北京昌平發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，北京銀行將設立水南路支行承接北京昌平發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)、負債、業(yè)務和員工。

村鎮(zhèn)銀行的合并、收購在網(wǎng)上引起熱議。有人表示：“（村鎮(zhèn)銀行）合并了，人員沒有變化，重新簽訂合同，按照人家的系統(tǒng)、制度等繼續(xù)開展業(yè)務。”也有人表示：“合并之后，沒有‘家’了?！?/p>

一位華東地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行員工表示，合并最終要看發(fā)起行，如果被一些農(nóng)商行兼并重組，大概率會進行調(diào)崗或一起競聘，職工合同基本與該行員工類似。

一位遼寧的村鎮(zhèn)銀行員工表示，“村改支”后，員工與銀行之間可以雙向奔赴，員工可以選擇留在當前就職地，也可以進入農(nóng)商行工作，但到手工資少了，因為五險一金交得比以前多。

改革重組加速

當下，村鎮(zhèn)銀行改革重組正加速進行中。

12月9日召開的中央經(jīng)濟工作會議中提出，要有效防范化解重點領域風險，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風險底線，持續(xù)用力推動房地產(chǎn)市場止跌回穩(wěn)，加力實施城中村和危舊房改造，推動構建房地產(chǎn)發(fā)展新模式，穩(wěn)妥處置地方中小金融機構風險。

村鎮(zhèn)銀行往往存在資本金薄弱、規(guī)模小、撥備體量小、融資能力不強、股東追加投資意愿不足等問題，加之其業(yè)務常常受擠壓，抵御風險的能力也較差。

部分村鎮(zhèn)銀行甚至存在股東良莠不齊、公司治理不完善、內(nèi)部控制不力等問題，此前曾出現(xiàn)一些風險事件。

2024年8月，晴隆興安村鎮(zhèn)銀行因違規(guī)為客戶過渡資金歸還不良貸款利息掩蓋風險暴露，被處以30萬元罰款，時任行長也被處以5萬元罰款。

同月，象山國民村鎮(zhèn)銀行收到監(jiān)管部門出具的行政監(jiān)管措施決定書，被認定存在“員工利用信貸資金入股”“轉嫁貸款成本”“跨經(jīng)營區(qū)域發(fā)放貸款”“案件風險排查流于形式，發(fā)生員工涉刑案件”“重大關聯(lián)交易未按規(guī)定審查審批”等違規(guī)行為。

2024年5月23日，國家金融監(jiān)督管理總局農(nóng)村中小銀行監(jiān)管司黨支部發(fā)布《統(tǒng)籌推進改革化險推動農(nóng)村中小銀行高質量發(fā)展》署名文章。文章指出，要加快推動農(nóng)村中小銀行兼并重組，減少農(nóng)村中小銀行機構數(shù)量和層級，加強集中統(tǒng)一管理，因地制宜優(yōu)化機構布局，重塑經(jīng)營機制，促進風險持續(xù)收斂。

上述分析人士認為，除了防范一些不必要的風險外，村鎮(zhèn)銀行改革重組能充實自身資金、優(yōu)化結構，提升應對風險的能力。在經(jīng)營管理層面，通過整合人力、技術、客戶等資源，讓其決策更科學、運營更高效。

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